🎯【2026年】年代別資産配分戦略｜20代〜80代の最適ポートフォリオ

年代別資産配分戦略

「100−年齢」が株式比率の目安と言われるが、現代の長寿化で「110−年齢」「120−年齢」も推奨されつつある。20代は株式90%＋債券10%、30代は株式85%、50代は株式60%、70代は株式40%など、年代別の最適ポートフォリオを、ライフイベント（結婚・住宅購入・教育費・退職）と連動して設計。新NISA・iDeCo活用の年代別最適解を解説します。

年代別推奨配分モデル

• 20代：株式90%＋債券10%（成長重視、長期30年以上）
• 30代：株式85%＋債券15%（住宅・教育費準備開始）
• 40代：株式75%＋債券25%（教育費ピーク、老後準備本格化）
• 50代：株式60%＋債券40%（退職前、リスク抑制）
• 60代：株式50%＋債券50%（退職直後、資産取崩し開始）
• 70代：株式40%＋債券60%（年金補填メイン）
• 80代：株式30%＋債券70%＋現金保有

ライフイベント別の調整

• 結婚：夫婦合算で配分、収入状況に応じて株式比率調整
• 住宅購入：頭金確保後に株式比率復元、住宅ローン金利と株式リターン比較
• 教育費：子供0〜18歳は学資保険＋新NISA成長枠で運用
• 退職：一時金受取→5〜10年かけて徐々に債券シフト
• 介護：流動性確保、株式比率30%以下に