🏘️【2026年】リバースモーゲージ完全ガイド｜自宅担保で老後資金を確保
持ち家シニアの老後資金調達策リバースモーゲージを解説。三井住友信託銀行・東京スター銀行・みずほ銀行・地方銀行の商品比較、メリット・デメリット・活用事例まで。
この記事の確認方針
最終確認: 2026-05-22金融庁・証券会社・運用会社の公式情報を優先し、読者が申込前に再確認すべき費用・条件・リスクを整理しています。 詳細は編集方針をご確認ください。
- 新NISAの制度枠、対象商品、手数料、税制上の注意点を確認
- 利回りや将来リターンを保証せず、価格変動と元本割れリスクを明記
- 初心者が公式ページで再確認すべき項目を本文中に整理
この記事は「新NISA・投資信託」カテゴリの一部です
2024年1月にスタートした新NISAは、旧NISA（一般・つみたて）を統合し、年間360万円・生涯1,800万円の非課税投資枠を恒久化した制度です。投資ナビJPの新NISAカテゴリでは、証券会社の選び方（SBI証券・楽天証券・マネックス証券の比較）、つみたて投資と成長投資の使い分け、オルカンやS&P500など定番投資信託の解説、そして毎月いくら積み立てるべきかのシミュレーターを集約しています。会社員・共働き世帯・主婦・学生など属性別の最適な使い方、旧NISAからの移管手続き、非課税枠の再利用ルールなど実務面の疑問にも対応。初めて証券口座を開く方から、既に運用している方の戦略見直しまで幅広くカバーします。
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リバースモーゲージは、自宅を担保に銀行から融資を受け、死亡時に自宅売却で一括返済する制度。持ち家シニアの老後資金調達策として注目されています。生存中は利息のみ支払うため毎月の返済負担は軽く、住み慣れた自宅に住み続けながら老後資金を確保可能です。
- 借入限度額：自宅評価額の50〜70%
- 返済：死亡時に自宅売却で一括返済
- 生存中は利息のみ支払い（月2〜5万円程度）
- 自宅は所有権を保持、住み続けられる
- 相続人は自宅を継ぐか売却か選択可能
2026年 リバースモーゲージ取扱金融機関比較
東京スター銀行
業界最大手｜商品設計が柔軟
- ✓リバースモーゲージの先駆者、業界最大手
- ✓借入金の用途自由（生活費・医療費・リフォーム等）
- ✓全国対応、対面相談可
- ✓変動金利年2.9〜3.9%
住宅金融支援機構 リ・バース60
全国の提携金融機関｜ノンリコース型
- ✓ノンリコース型（相続人が残債を負わない）
- ✓全国の民間金融機関が取扱
- ✓満60歳以上が対象
- ✓公的制度の安心感
メリット・デメリット
- メリット①：自宅に住み続けながら老後資金を確保
- メリット②：毎月の返済は利息のみで負担軽い
- メリット③：相続人は自宅を継ぐか売却か選択可能
- デメリット①：金利上昇リスク（変動金利の場合）
- デメリット②：長生きすると借入金が元本超過のリスク
- デメリット③：配偶者の住み続け権が制限される場合あり
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リバースモーゲージ単体でなく、年金・退職金・貯蓄・保険・不動産を総合的に設計するのが王道。FP無料相談で家計全体のキャッシュフロー計画を。
保険見直しラボに無料相談 →リバースモーゲージが向いている人
- 持ち家（一戸建てまたは一定条件のマンション）あり
- 60歳以上で現金資産が限られる
- 子どもが独立済で自宅継承の希望なし
- 年金だけでは生活費が不足しがち
- 住み慣れた自宅を離れたくない
🔧 あわせて使いたいシミュレーター
よくある質問
Q. リバースモーゲージは本当にお得？
A. 資産配分で判断。老後資金が不足＋自宅継承希望なしの場合は最適、自宅を子どもに残したい場合は不向き。長生き時に借入金が元本超過するリスクもあり、「ノンリコース型」を選ぶのが安全。金利情勢にも注意が必要です。
Q. 相続人にはどんな影響がある？
A. 死亡時に自宅売却で一括返済するため、相続人は自宅を継げない（売却益との差額は受取）。ノンリコース型なら残債が相続人に及ばない点が重要。事前に家族合意を取り、もめないよう公正証書等で意思を明確化しましょう。
Q. どの銀行が一番条件がいい？
A. 東京スター銀行が先駆者で条件柔軟、三井住友信託銀行は相続対策との連携に強い。住宅金融支援機構「リ・バース60」はノンリコース型で安心。金利・融資限度額・用途制限等を複数社で比較検討が必要です。
Q. リバースモーゲージと家族信託、どちらがいい？
A. 目的で判断。老後資金確保が主目的ならリバースモーゲージ、認知症対策・相続円滑化が主目的なら家族信託。両者は並行活用も可能。信託銀行（三井住友信託等）で総合的に相談するのが最適です。
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